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當前我省融資擔保業面臨的形勢和任務

2017-12-07 16:27:11

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□山東省金融工作辦公室 趙理塵


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自2010年開展規范整頓工作以來,經過7年的發展,我省融資擔保業進入轉型升級的關鍵時期,市場主體、業務模式和行業素質等經歷了深刻的變化,成為法制化、規范化、專業化水平最好的地方金融組織組織之一。在這一過程中,融資擔保機構可謂大浪淘沙、優勝劣汰,經歷了從規范發展、快速繁榮、下行之后再復蘇的發展周期,經過重新洗牌和分化,部分明星機構風光不再,部分機構脫穎而出,整個行業呈現出人才輩出、百舸爭流的局面。在這種情況下,如何回顧總結發展經驗,吸取教訓,共同探討行業發展規律,如何更自覺地遵循規律、遵守法規、加快發展,是我們面臨的共同課題。我從深入貫徹融資擔保業政策法規、促進行業改革發展的角度,講幾點意見,供大家參考。主要講四個問題,概括起來,就是“一個明確,三個加強”。

一、抓機遇,明確融資擔保業發展新要求

(一)我省融資擔保業改革發展取得顯著成果。融資擔保機構規范整頓以來,我們按照省政府關于加快融資擔保行業發展的總體要求,深入貫徹實施“四個一批”(增資擴股做大一批,重組聯合做強一批,提高標準改制一批,嚴格監管淘汰一批)戰略部署,突出減量增質和規范管理,全行業總體保持了平穩健康發展的態勢。主要呈現出以下幾個特點。

一是機構規模不斷壯大。截至2016年12月末,全省共有融資擔保機構405家,注冊資本總額619.56億元,較規范整頓完成時的2011年末增長32.46%。全省融資擔保機構戶均注冊資本1.53億元,較2011年末戶均注冊資本8875.33萬元增長71.91%,其中10億元及以上機構12家,3億元(含)—10億元(不含)機構48家。

二是功能作用比較顯著。2016年全省融資擔保行業新增擔保額929.21億元,在保責任余額達到1145.21億元。2012 -2016年,全省融資擔保機構累計為中小微企業和“三農”提供擔保金額4347.22億元,占當期新增擔保金額的74.75%。此外,2016年,全省融資擔保機構繳納所得稅、營業稅及附加稅1.8億元,就業人數達到7251人。

三是國有成分占比顯著提高。截至2016年12月末,全省國有背景融資擔保機構數量達到184家,注冊資本總額399.58億元,分別占機構總數和注冊資本總額的45.4%和64.5%,兩項占比分別較2012年末提高15.7個百分點和23.8個百分點,明顯高于全國平均水平。

四是業務結構趨于優化。融資性擔保業務居于主要地位。2016年,全省融資擔保在保余額925.1億元,占全部在保余額的80.78%。非融資性擔保業務增長較快,在保責任余額達到65.1億元。債券發行和再擔保業務有所突破,債券發行擔保在保責任余額達到13.58億元,新增再擔保業務178.23億元,再擔保在保余額141.46億元。

五是監管體系日趨完善。全省137個縣(市、區)已經全部成立地方金融監管部門,省市縣三級聯動的監管體制已經確立。2009年以來,省里累計出臺融資擔保行業監管文件20余件。自2012年開始,隨機選取會計師事務所對機構進行隨機現場檢查,累計檢查931家次。對全省融資擔保機構發放統一標識牌,提高了融資擔保機構辨識度和行業規范化水平。強化融資擔保機構年審和分類監管評級工作,對在年審和現場檢查中發現的嚴重違規機構,強化督促勸導。積極穩妥地實施市場退出,有力維護了市場秩序。

(二)當前行業發展面臨的突出問題。

&ampnbsp一是體系結構不夠科學。截至2016年末,我省資本金3億元以下機構345家,占機構總數的85.18%137個縣(市、區)中有27個縣(市、區)沒有設立國有參(控)股的融資擔保機構,有19個縣(市、區)沒有任何融資擔保機構。17個設區市中,僅有10個市設立了資本金10億元的融資擔保機構。

二是服務能力有待提升。從新增業務情況看,融資擔保主營業務增長乏力,新增擔保業務呈現逐年萎縮的態勢,&ampnbsp2016年僅為929.21億元。受新增擔保業務萎縮和注冊資本規模不斷攀升雙重因素影響,融資擔保放大倍數不斷下降。絕大多數融資擔保機構依然是要靠銀行吃飯,獨立開發融資擔保產品的能力十分有限,資源整合能力不強,風險識別把控能力較弱,同質化競爭嚴重。

三是風控壓力比較突出。2016年,全行業代償余額達到54.3億元。我省融資擔保行業撥備覆蓋率2015年為105%,去年全行業撥備覆蓋率僅為92.81%

四是專業人才相對缺乏。專業人才較為匱乏,新設立融資擔保機構從業人員絕大多數沒有行業從業經驗,精通融資擔保業務,能夠引領機構開展創新業務的人員極度匱乏。

五是發展環境有待優化。主要是銀擔合作不夠順暢,準入條件逐步收緊,銀擔風險分擔機制尚未建立,絕大多數業務依然需要承擔100%的代償風險。融資擔保機構在辦理房產、土地等抵質押手續時面臨諸多政策障礙,在訴訟保全時不能享受金融機構的待遇。增值稅優惠條件和兩項準備金提取免稅等稅收優惠,在實際操作中很難落實。

(三)國務院和省政府關于融資擔保的新要求。為促進融資擔保行業轉型升級,近幾年國務院和省政府下發了一系列重要文件。這一部分,我主要想與大家一起學習回顧一下《國務院關于促進融資擔保行業加快發展的意見》(國發〔2015〕43號)(以下簡稱《意見》)、《山東省人民政府關于貫徹國發〔2015〕43號文件促進融資擔保行業加快發展的意見》(魯政發〔2016〕11號&ampnbsp)兩個文件,進一步明確了融資擔保行業的功能定位和發展方向。

一是明確融資擔保行業服務于小微企業和“三農”的功能定位。《意見》指出“融資擔保是破解小微企業和‘三農’融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節”,服務小微企業和“三農”的融資擔保業務具有準公共產品屬性,“小微企業和‘三農’融資擔保在保戶數占比五年內達到不低于60%的目標”。《貫徹落實意見》指出,“為小微企業和“三農”融資擔保在保責任余額占全省融資擔保在保責任余額的比例不低于80%”。

二是明確大力發展政府性、政策性融資擔保機構,同時統籌兼顧商業性融資擔保機構發展。《貫徹落實意見》提出大力發展政府性融資擔保機構為主,同時鼓勵民營商業性融資擔保機構通過改革創新探索可持續性商業模式,二者互為補充、相互促進。

三是明確了銀擔合作的方式和途徑。《意見》指出:要建立政銀擔三方共同參與的合作模式,“鼓勵有條件的地方設立政府性擔保基金,實現小微企業和‘三農’融資擔保風險在政府、銀行業金融機構和融資擔保機構之間的合理分擔;推動以省級再擔保機構為平臺與銀行業金融機構開展合作,對銀行業金融機構擔保貸款發生的風險進行合理補償,推動建立可持續銀擔商業合作模式”。

四是明確融資擔保機構的本質屬性和風險管理的重要性。圍繞這一點,我省《貫徹落實意見》指出“堅守信用中介的本質屬性,下功夫做精風險管理,經營好信用、管理好風險、承擔好責任,依靠管理、信譽和實力贏得競爭優勢。要加強公司法人治理建設,建立健全協調運作、有效制衡的法人治理結構,完善議事規則、決策程序和內部審查制度,探索引入市場化機制由專業團隊負責具體經營管理。要建立符合審慎經營原則的擔保評估、事后追償、風險預警和風險事件應急管理制度,健全風險管理體系,規范業務操作流程。要重視人才儲備和培養,發展企業文化,提高從業人員素質”。

五是明確了地方政府的監管責任。《意見》提出,“各省(區、市)人民政府作為監管責任主體,要重視監管工作,加強人力、物力、財力等監管資源配備;處理好發展與監管的關系,一手抓發展,一手抓監管,兩手都要硬。地方監管部門要創新監管機制和手段,積極探索實施分類監管,推進監管信息化建設,加強部門間信息互聯共享和監管協同,提高監管有效性;對于轄內融資擔保重大風險事件,要及時上報,妥善處置,堅決守住不發生區域性系統性風險的底線”。

(四)把握宏觀經濟環境變化帶來的新機遇。一方面,實體經濟轉型升級為擔保行業發展帶來了新的機遇。近年來,我國實體經濟轉型步伐不斷加快,供給側結構性改革和新舊動能轉換深入推進,宏觀經濟呈現筑底企穩、積聚增長新動能、蓄勢轉型待發的良好態勢。今年一季度我國經濟多項經濟指標明顯回暖,延續去年三季度以來持續回暖勢頭,釋放出了企穩向好的積極信號。從山東情況看,今年一季度,我省生產總值增長7.7%,高于我省去年同期和去年全年水平,也高于全國平均水平,增速同比提高0.4個百分點,反映出我省企業投資和實體經濟活躍程度進一步提高,新產業、新產品、新業態加快成長,正在成為推動經濟發展的新生力量,傳統產業改造升級較好,技術改造投資不斷擴大,為融資擔保業務提供了新的發展機會。

另一方面,新舊動能轉換凸顯融資擔保機構的重要作用。近幾年我省企業間互保聯保貸款現象極為普遍,隨著“三去一降一補”工作的推進,部分地區互保聯保信用風險陸續爆發,實體經濟風險向金融領域傳導速度加快。為有效化解擔保鏈、擔保圈風險,無論是企業還是地方政府,對融資擔保機構融資增信的需求都在顯著提升。這種情況下,融資擔保機構可以在“破圈解鏈”過程中,發掘符合擔保條件的客戶,穩步拓展業務規模。

二、謀發展,加強融資擔保服務方式創新

當前和今后一個時期,我省融資擔保行業的主要任務是,大力發展政府性、政策性擔保和再擔保體系,大力發展主要為小微和“三農”服務的融資性擔保業務,大力提升融資性擔保公司質量效益,力爭實現全省融資擔保責任余額、年度新增擔保額、融資性擔保放大倍數和小微、“三農”擔保責任余額大幅度提升。實現上述目標,取決于全省融資擔保公司持續健康發展。就融資擔保機構個體來說,一個公司的發展最終要靠融資擔保業務的不斷增長,主要反映在擔保業務筆數、在保責任余額、放大倍數、利潤和稅收等指標上。昨天專家授課講到,要實現公司可持續發展,必須做到收益覆蓋風險。2014年省金融辦制定下發了《山東省融資性擔保機構分類監管暫行辦法》(魯金辦發〔2014〕1號&ampnbsp),這是衡量我省融資擔保機構發展水平的行業標準。按照這個標準,我省每年對機構進行A、B、C、D、E五檔分類評級,下一步將陸續對外公開發布。分類評級的標準分為公司治理、合規經營、業務發展和風險防范四個部分。下面,結合《山東省融資性擔保機構分類監管暫行辦法》,就融資擔保業務開展,強調四個問題。

一)重實體。融資擔保機構要想在市場中站穩腳跟、贏得先機,必須立足當地實體經濟發展實際,堅守服務實體經濟的本質,關鍵是要形成適應當地實體經濟特點、獨具特色的業務發展模式。要加強行業分析和研究,找準行業細分市場精準定位,發揮自身比較優勢,占據市場競爭的主動權。要下決心改變靠銀行吃飯的慣性思維和惰性思維,發揮扎根基層、貼近實體、熟悉人脈的優勢,著力培養自己的客戶群體,變等銀行推薦客戶上門為主動向銀行推薦客戶,增強銀擔合作中的談判籌碼和議價能力。昨天大會交流發言的6家公司,一個共同特點就是扎根實體、服務實體。如濰坊市再擔保股份有限公司牢固樹立與實體經濟企業“共擔風險、共享利益、共創價值”的理念,結合當地實體經濟發展實際,開發出了“助保貸”“助貿貸”“助農貸”以及“過橋貸款擔保”和承兌匯票業務等產品,取得良好的經濟和社會效果。由于時間關系,還有一些公司未能在大會上交流,但市場開拓方面做得也很好。比如青島澳柯瑪股份有限公司主發起設立的青島東華澳融資擔保有限公司,中國重型汽車集團主發起設立的山東鑫海融資擔保有限公司,圍繞主發起人產業鏈上下游企業提供融資擔保服務,獲得了較為穩定的業務來源。普惠農牧融資擔保公司深耕農村市場,專注服務“三農”領域,面向大股東新希望集團產業鏈上的養殖戶開展融資擔保業務,推出了一系列特色鮮明的擔保產品,目前在保責任余額達到13.65億元。聊城市為進一步加強對精準扶貧工作的支持,專門成立了聊城市財金扶貧融資性擔保有限公司,注冊資本1億元,放大倍數逾兩倍。

(二)重產品。加快擔保產品創新,打造人無我有的競爭優勢,是融資擔保機構獲得市場競爭優勢的源泉。如近年來山東阿甘融資擔保公司,結合實際,陸續開發了科技型小微企業知識產權質押融資擔保產品、小微企業租金分期產品、訂單擔保產品等,同時還針對當地漁具行業實際,開辟了漁具電商企業擔保市場,通過“存貨質押&ampnbsp+ 監管支付寶賬戶”的方式,解決了漁具電商企業反擔保難題,為50多家漁具電商企業提供了累計7000多萬元的融資擔保服務。淄博融信融資擔保公司結合實際,開發了中小企業“無憂貸”擔保產品,將貸款期限延長至2年,采用等額本金分期還款的方式,幫助企業制定還款計劃,防止集中到期、一次還本給企業帶來還貸壓力,同時,融信擔保還依托當地獨有的陶瓷材料產業開發了“鑫融寶”貸款擔保產品,針對科技型小微企業開發了專利權質押貸款擔保產品等。希望大家加強交流,互相學習、互相借鑒。

(三)重合作。一是加強銀擔合作。這是融資擔保行業發展的基礎。當前大家普遍反映銀擔合作困難,準入門檻高,合作業務量有天花板限制,但也有部分融資擔保機構從銀行獲得的授信額度非常大,放大倍數非常高,關鍵還是事在人為。著力提升自身規范運作和增信服務能力,讓銀行等合作伙伴放心,才能不斷增加合作銀行數量,擴大授信擔保額度。

二是加強政擔合作。這是做大做強的有效途徑,要積極承接政府主導項目,發揮政策性功能,積極參加區域內企業流動性風險化解和“破圈解鏈”工作,增強融資增信服務能力。如泰安市融資擔保有限公司,積極參與市政府組織的地方金融風險化解工作,整合市內外金融資源,與國內大型債券、投資公司開展戰略合作,通過對風險項目進行投資、債轉股等多層次市場化資本運作方式,引入資本活水,實現投貸聯動、產融連通,以綜合性金融服務助力實體經濟發展。再比如青島擔保中心攜手青島市科技局等部門和單位合作,針對青島市科技創新和列入“千帆計劃”的企業,先后合作開發了“442”和“4443”系列科技信貸產品,三方出資主體按照比例進行出資,按比例分攤風險,增加了科技信貸風險補償資金池的資本總量,擴展了科技型和創新性企業的融資渠道。

三是加強體系合作。要以再擔保體系建設為核心,按照擔保、再擔保雙層結構,推全省融資擔保體系建設。省級層面,指導省再擔保集團堅持政策性再擔保功能定位,壯大資本規模實力,擴展體系成員覆蓋面,發揮省級平臺的增信分險作用。市級層面,支持濰坊、濱州和煙臺等市級再擔保機構發揮再擔保作用,鼓勵青島城鄉社區建設擔保等具備條件的機構開展再擔保業務試點,與縣域融資擔保機構建立股權投資、業務合作牢固紐帶,搭建區域性再擔保服務體系。

(四)重創新。當前互聯網技術、思維深刻影響和改變著擔保行業,擔保機構要主動順應“互聯網+”的趨勢潮流,學會利用互聯網發現更多潛在客戶,利用大數據分析企業融資需求和風險狀況,拓展擔保業務規模。同時,也要學會用互聯網思維改造現有的商業模式,著力加強信息化建設,盡快建立符合公司實際運營需求的標準化信息系統,改造提升公司業務、財務等管理流程,提高運營效率和規范化水平。要積極對接全省融資擔保動態信息監測系統,配置相應人力、物力資源,做好基本信息填報、統計數據報送、擔保業務申報等工作,實現在線數據申報、查驗稽核和風險預警。

三、打基礎,強化風險管理基礎工作

基礎不牢、地動山搖。融資擔保行業單體機構的安全,是行業整體安全的基礎。識別風險、管理風險,是融資擔保行業的立身之本。要強化融資擔保公司風險意識、合規意識,實現用制度管人、管事,不斷提升規范化運作水平。昨天大會交流時,濟南市融資擔保有限公司、煙臺市潤福融資擔保有限公司都用很大篇幅介紹了他們在完善風險控制制度,健全業務流程,降低單戶擔保額度,加大代償追償力度等方面的做法。早在2010年規范整頓時期,國務院融資擔保業務監管部際聯席會議就下發了《融資性擔保公司管理暫行辦法》(銀監20103號令)和《融資性擔保公司公司治理指引》(銀監發〔2010〕99號)、《融資性擔保公司內部控制指引》(銀監發〔2010〕101號)等8個配套文件,省政府9部門制定了《山東省融資性擔保公司管理暫行辦法》(魯金辦發〔2010〕9號)。學習貫徹這些規范性文件,是確保行業規范健康發展的基礎性工作。具體來說,就是要努力做到“三個優化”。

(一)優化公司法人治理和內部控制。要按照《融資性擔保公司公司治理指引》(銀監發〔2010〕99號)和《融資性擔保公司內部控制指引》(銀監發〔2010〕100號)等有關要求,從防范風險的高度,著力健全融資擔保機構公司治理結構和內部控制制度。

一是要進一步完善公司治理機制。優化“三會一層”治理結構,健全管理規章制度,規范議事規則、決策程序,提高決策科學性。要切實解決“三會一層”形同虛設、職責不明確、履職不盡責不到位等問題,防止出現一股獨大、利用大股東地位損害擔保公司及其他相關方利益的現象。

二是要進一步健全公司內控管理機制。加快建立符合審慎經營原則的盡職調查、項目決策、反擔保、保后管理、審計監督、代償處置等操作規程,制定業務標準,加強業務全過程內部控制。要完善融資擔保公司內設機構設置,形成互相監督、互相制約的決策流程和體系,防范操作風險。要建立符合審慎經營原則的盡職調查、擔保評估、風險預警和風險預警管理等操作流程,提升風險識別和把控能力。

三是要嚴格遵守“小額、分散”的原則。要控制好單筆擔保業務規模,避免貪大求長帶來風險積聚,同時要做好各類反擔保措施。《融資性擔保公司管理暫行辦法》(銀監〔2010〕3號令)規定,融資擔保公司對單個被擔保人提供的融資擔保責任余額不得超過凈資產的10%,對單個被擔保人及其關聯方提供的融資擔保責任余額不得超過凈資產的15%,對單個被擔保人債券發行提供的融資擔保責任余額不得超過凈資產的30%。需要提醒的是,各擔保機構在參與區域內企業流動性風險化解和“擔保圈”“擔保鏈”拆解工作中,要始終堅持審慎穩妥原則,建立有效的風險“防火墻”機制,認真落實反擔保措施,妥善做好風險分散與防控工作。

(二)優化資本資產配置。一是確保公司流動性與擔保業務量相匹配。國家要求融資擔保公司注冊資本實行貨幣實繳制,并對資本金運用有著嚴格限制。保持充足的流動性,是融資擔保公司安全運行的基礎。一定的擔保放大倍數必須對應必要的貨幣資金,以應對代償時可能發生的風險。要加強流動性管理,嚴格貨幣資金的管理,強化自我約束,確保公司日常運營有足額適當的貨幣資金和及時可變現的固定收益類資產,原則上兩者合計日均余額不得低于凈資產的40%。其中及時可變現固定收益類資產,可以包括國債、金融債券、貨幣基金、AA+級以上大型非金融企業債券(債務融資工具或公司債券),以及低風險(評級為謹慎型)、期限短(6個月以內)且易變現的銀行保本理財等固定收益型金融產品。

二是要足額提取風險準備金。提取未到期責任準備金、擔保賠償準備金和一般風險準備金,是融資擔保公司抵御或有風險的關鍵手段。現場檢查發現,部分融資擔保機構對準備金提取工作重視程度不夠,提取不及時和額度不足的問題較為普遍,一旦發生較大規模的代償,應對起來捉襟見肘,將影響公司的聲譽。

三是要嚴格控制和積極化解代償。從統計數據和現場檢查來看,當前部分融資擔保機構代償比例急劇攀升,有的機構甚至已經占到凈資產的90%以上,流動性十分緊張,風險隱患很大。對于代償控制和化解工作,大家一定要高度重視,要千方百計采取措施積極化解。對于已經形成代償的,要在依法合規的前提下,運用債務重組、債權轉讓、債轉股、訴訟追償等各種手段,加快處置不良資產;具備條件的融資擔保機構,可通過代償資產證券化形式化解代償資產,實現代償資產出表,盡快恢復流動性。

四是要認真把握投資的邊界。《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定,“融資性擔保公司以自有資金進行投資,限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品,以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產20%的其他投資”。這里要強調一下,從當前的監管實踐來看,融資擔保公司不能投資于股票、期貨等高風險產品,也不宜通過委托貸款或購買信托理財產品等形式對外投資,尤其是不能通過這種方式對擔保客戶或關聯企業投資。投資比例過高,必然導致偏離主業,隨意發放過橋資金,必然會逐步走上高利放貸的險路。

(三)優化人才隊伍結構。當前人才匱乏,特別是懂擔保、善經營的專業人才缺乏,已經成為制約公司和行業發展的短板。下一步,我們要著力加強人才隊伍建設,將人才特別是高級管理人才的儲備、培養、使用放在更加突出的位置,研究制定人才隊伍發展規劃,建立人才梯隊培養計劃,完善人才績效考核制度,營造人才成長文化環境,為高素質人才搭建干事創業的廣闊舞臺,努力做到人才引得進、留得住、流得動、用得好。要加強全省融資擔保行業高管和從業人員人才庫建設,自2018年1月開始,省地方金融監管局將分期分批組織開展對融資擔保機構高管人員履職能力測試。申請參加并通過履職能力測試的高管人員,由省地方金融監管部門進行備案登記,納入全省融資擔保機構高管人才庫管理,加強對高管人員的事中事后監管,對明顯不具備相應履職能力的高管人員或有重大違規行為的高管人員,將及時發送監管函,建議依法予以更換;有重大違規行為的高管人員,2年內不得再次擔任融資擔保機構董事、監事、總經理等高管職務,情節嚴重的不得再次擔任相關職務。相關人員信息記入全省融資擔保機構高管人才庫監管檔案,實施負面清單管理。省融資擔保企業協會要把融資擔保機構高管人員和從業人員素質提升作為重要工作內容,定期對高管人員開展多形式、高質量培訓,對骨干從業人員進行訂單式培養,加快打造一支真正懂金融、熟法律、通財務、善經營和勤勉盡職、遵紀守法、誠實守信的專業人才隊伍。

四、守底線,加強行業監管規定的學習實

國有國法,行有行規。作為經營信用和風險的特殊行業,融資擔保公司必須樹立底線思維,必須守住風險底線,不可逾越監管紅線。關于行業發展的紅線,《山東省融資性擔保公司管理暫行辦法》(魯金辦發〔2010〕9號)、《山東省融資性擔保機構分類監管暫行辦法》(魯金辦發〔2014〕1號&ampnbsp)、《山東省金融穩定工作聯席會議辦公室關于印發山東省融資性擔保機構重大風險事件應急預案的通知》(魯金穩聯辦發〔2011〕1號&ampnbsp)、《關于開展全省融資性擔保機構年審工作的通知》(魯金辦發〔2012〕3號)和《關于進一步做好融資擔保行業統計工作的通知》(魯金辦發〔2012〕7號)等都作出了明確規定,希望大家加強學習。需要指出的是,監管部門與融資擔保機構絕對不是截然對立的關系,監管政策和法規絕對不是單純為了為難大家、限制大家,大部分規定是在遵循行業發展基本規律,總結許多公司所付出的沉重代價、甚至倒閉教訓的基礎上提出來的。從某種程度上說,是部分機構的代價和教訓,換來了監管政策與制度的完善和進步。希望大家進一步強化合規經營意識,將監管規定更多的當成是保持穩健發展的經營標準,當成是拒絕不當利益誘惑的戒尺。關于整個監管工作,昨天王新國處長做了全面解讀,總的要從行業規劃、審批、檢查、高管和從業人員、示范引導、分類評級、教育培訓等方面,依法履行監管職責。下面,我從風險底線的角度,幫助大家梳理應當引起注意的八個問題。

(一)拒不歸還客戶保證金問題。銀監會和省金融辦專門下發了保證金管理的通知,要求簽訂三方監管協議,實行專戶存儲、專款專用。近段時間以來,省金融辦接到很多投訴,重點是從事車貸擔保的融資擔保機構,擔保責任解除后以種種理由不退客戶保證金,更有甚者強制要求擔保客戶到制定機構購買車險,甚至不惜以非法扣押車輛的形式達到自己的目的,在社會上造成了不良影響。今后,對于這種投訴事項,監管部門將會記入公司監管記錄,并在年審、分類評級、評獎樹優等方面予以體現。從解決小微企業和“三農”融資難、融資貴的角度出發,我們鼓勵大家不收客戶保證金。對于確因防范風險需要收取部分客戶保證金的,建議大家適當降低收取比例,并且實行三方監管賬戶存儲,專款用于代償,不得以任何形式挪用、占用客戶保證金。



(節選自根據趙理塵同志在省融資擔保企業協會2017年第一期高管培訓暨發展經驗交流會上的講話整理)










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